請求書カード払いとは、銀行振込指定の請求書をクレジットカードで支払えるようにするサービスです。カード決済に切り替えることで支払い期日を延ばせるため、個人事業主の資金繰り改善に役立ちます。書類提出や厳しい審査が不要なケースも多く、ポイント還元を受けられるのも魅力です。本記事では、請求書をクレジットカードで後払いできるおすすめサービスを比較し、仕組みや使い方もわかりやすく解説します。個人向けおすすめの後払いサービス11選はこちら1. 請求書をクレジットカードで後払いできる仕組みとは請求書カード払いとは、銀行振込指定の請求書をクレジットカードで決済できるサービスです。事業者が間に入り、カード決済後に取引先へ振込を行う仕組みになっています。BtoB取引では請求書による後払いが一般的ですが、カード払いを活用することで支払い管理や資金繰りを調整しやすくなります。1.1 銀行振込指定の請求書をカード払いに変換できる理由通常、取引先から届く請求書の支払い方法は銀行振込が一般的です。取引先がクレジットカード決済に対応していない限り、カードで直接支払うことはできません。そこで登場するのが請求書カード払いサービスです。利用者がサービス上で請求書情報を登録し、クレジットカードで決済を行うと、サービス事業者が代わりに取引先へ銀行振込を行います。つまり、「カード決済 → 代行振込」という流れにより、銀行振込指定の請求書をクレジットカード払いへ変換できるのです。この仕組みは違法ではなく、支払い代行サービスの一種です。借入ではないため、信用情報にも影響しません。1.2 支払いサイトを最大60日延ばせる仕組みクレジットカードには締め日と支払日があります。例えば、月末締め翌月末払い15日締め翌月10日払いといった支払いサイクルです。仮に月初に請求書カード払いを利用した場合、実際の口座引き落としは翌月末になることがあります。つまり、最大約60日間の支払い猶予を確保できる可能性があります。個人事業主にとって、この支払いサイクル延長は非常に大きなメリットです。売掛金入金までの資金ギャップを埋めることができます。1.3 法人・個人事業主が利用するケースとは？請求書カード払いが活用される代表的なケースは以下の通りです。売掛金の入金が翌月以降になる外注費や広告費の請求が先行して発生一時的に資金が不足している銀行融資やビジネスローンは使いたくない特にフリーランスや小規模事業者は、突発的な支出に弱い傾向があります。請求書カード払いは、そのリスクを緩和する手段の一つです。2. なぜ個人事業主・法人に請求書カード払いが選ばれているのか2.1 売掛金入金前の資金不足対策通常は入金サイクルが30日〜60日になることが一般的です。しかし、仕入れや外注費の請求書は入金前に支払期限が到来します。このタイムラグが資金繰りを圧迫します。請求書カード払いを活用すれば、売掛金の入金まで支払いを先送りできるため、キャッシュフローを安定させることが可能です。2.2 借入ではないため信用情報に影響しないファクタリングやビジネスローンは、審査や信用情報への影響があります。一方、請求書カード払いはあくまで支払い方法の変更です。クレジットカードの利用枠内での決済となるため、追加の借入とは扱われません。そのため、信用情報に悪影響を与えることは基本的にありません。2.3 ビジネスカードのポイント還元を活用できる請求書支払いでもカード決済分としてポイントが付与されます。還元率1％のカードなら、10万円 → 1,000円30万円 → 3,000円50万円 → 5,000円の還元が期待できます。実質コストを下げられる点は見逃せません。3. 請求書カード払いと他のサービス違いクレジットカード払い（当社利用の場合）ファクタリング・債権買取ビジネスローン金融機関融資（無担保）調達・借入可能額上限なし※カード枚数・限度額まで数万円〜数千万円数万円〜1億円程度数千万円〜数億円金利・手数料クレカ払い業界最安水準2.5％（税別）金利 3〜20％※金額・期間による金利 5〜20％※金額・期間・種類による金利 1〜4％※金額・期間・種類による手続き期間最短翌営業日最短即日2週間〜数ヶ月2週間〜数ヶ月利用の手軽さ○○△×審査の厳しさ即日審査！○○×3.1 ファクタリングとの違いファクタリングは売掛金を売却して資金化する方法です。手数料は数％〜20％近くになる場合もあります。請求書カード払いは、単に支払いタイミングを調整する手段です。借入ではなく、売掛金の売却でもありません。3.2 ビジネスローンとの違いビジネスローンは審査があり、金利が発生します。請求書カード払いはクレジットカード枠を活用するため、スピード感に優れています。4. おすすめ請求書カード後払いサービス3選4.1 INVOYカード払いINVOYは、手数料が業界最安水準の3%と「コストの低さ」、さらに支払い延長期間も最大60日と長く、資金繰り改善を狙いやすい請求書カード払いサービスです。さらに直近のアップデートで請求書のアップロードがスマホの撮影でも行えるようになり、さらに使いやすくなっています。① OLTAグループが運営する安心の基盤INVOYは、クラウドファクタリング事業で豊富な実績を持つOLTA株式会社の完全子会社であるFINUX株式会社が運営する請求書カード払いサービスです。OLTAは2017年の設立以来、資本金40億円超まで調達を重ねてきた、中小企業・個人事業主向け資金繰り支援のパイオニア的存在です。資金繰りに関わるサービスだからこそ、運営会社の実績・基盤は重要なポイントになります。継続利用を前提とする個人事業主にとって、運営基盤が安定している点は大きな安心材料といえるでしょう。② 業界最安水準の手数料3%INVOYの手数料は業界最安水準とされる3%（税別）です。さらに還元率1%のクレジットカードを組み合わせれば、実質負担をさらに抑えることも可能です。請求書カード払いを頻繁に使う個人事業主にとって、手数料の差は年間コストに直結します。③ 最大60日間の支払い延長が可能銀行振込からクレジットカード決済に切り替えることで、支払いを最大60日ほど先延ばしできます（利用するカード会社によって異なります）。売掛金入金前の支払い対応や、一時的な資金不足の回避に有効です。キャッシュフローが安定しにくい個人事業主にとって、大きなメリットとなります。④ クレジットカードのポイントが貯まる請求書の支払いも通常のカード決済と同様に扱われるため、ポイントやマイルが付与されます。還元率の高いカードを活用すれば、実質的な手数料負担を抑えることが可能です。経費決済を活かしてポイントを貯められるのも魅力です。 4.2 Fintoカード後払いFintoカード後払いは2.5%（1ヶ月間は2.2%）という「圧倒的な手数料の安さ」「審査不要で使える手軽さ」から最もおすすめな請求書カード払いサービスです。支払い延期期間も最大60日あるため、コストを最小限に抑えながら資金繰り改善が期待できます。さらに直近のアップデートで請求書のアップロードがスマホの撮影でも行えるようになり、さらに使いやすくなっています。① 東証プライム上場企業グループが運営Fintoカード後払いは、東証プライム上場企業グループ傘下の企業が提供する請求書カード払いサービスです。親会社である「ビジョナル株式会社」は「ビズリーチ」など知名度のあるサービスを運営している企業です。資金繰りに関わるサービスだからこそ、運営会社の信頼性は重要なポイントになります。継続利用を前提とする個人事業主にとって、運営基盤が安定している点は大きな安心材料といえるでしょう。② 業界最安水準の手数料2.5％（実質1.5％も可能）Fintoカード後払いの大きな強みは、業界最安水準とされる手数料2.5％（税別）です。さらに、還元率1％のクレジットカードを利用すれば、実質負担は約1.5％まで抑えられます。請求書カード払いを頻繁に使う個人事業主にとって、手数料の差は年間コストに直結します。③ 最大60日間の支払い延長が可能銀行振込からクレジットカード決済に切り替えることで、支払いを最大約60日先延ばしできます。売掛金入金前の支払い対応や、一時的な資金不足の回避に有効です。キャッシュフローが安定しにくい個人事業主にとって、大きなメリットとなります。④ クレジットカードのポイントが貯まる請求書の支払いも通常のカード決済と同様に扱われるため、ポイントやマイルが付与されます。還元率の高いカードを活用すれば、実質的な手数料負担を抑えることが可能です。経費決済を活かしてポイントを貯められるのも魅力です。4.3 支払い.com① 最大60日間の支払い延長が可能支払い.comでは、銀行振込の請求書をクレジットカード払いに切り替えることで、最大約60日間の支払い延長が可能です。売掛金の入金前に支払い期限が来る場合でも、キャッシュフローを調整しやすくなります。資金繰りを一時的に改善したい法人・個人事業主にとって有効な手段といえるでしょう。② 手数料は一律4％で分かりやすい料金体系支払い.comの手数料はおおよそ4％前後とされています。料率がシンプルで分かりやすい点はメリットですが、利用金額が大きい場合はコスト負担も比例して増加します。請求書カード払いを継続的に利用する場合は、実質負担も含めて比較検討が必要です。③ 審査・書類提出不要で利用可能クレジットカードの利用枠内であれば、原則として事前審査や書類提出は不要です。オンラインで登録・申込が完結するため、急な支払いが発生した場合にも対応しやすい設計になっています。スピード感を重視する事業者にとっては使いやすいサービスです。④ クレジットカードのポイントやマイルが貯まるクレジットカード決済扱いとなるため、利用額に応じてポイントやマイルを獲得できます。経費支払いを活用してポイントを貯められる点はメリットです。5. 請求書カード払いサービス8社を比較請求書をクレジットカードで後払いしたいと考えたとき、どのサービスを選ぶべきか迷う方も多いでしょう。個人事業主・法人の資金繰り改善を前提に、Fintoカード後払いを含む主要な請求書カード払いサービスを比較しました。単にサービス数を並べるのではなく、手数料の水準事前審査の有無振込スピード対応カードブランド支払い延長期間利用対象（法人・個人事業主）といった、実際に利用する際に重要となるポイントに絞って整理しています。特に個人事業主の場合は「手数料の低さ」「即日対応」「審査不要」の3点が重要です。その観点から、各サービスの違いを分かりやすくまとめました。比較項目INVOYカード払いFintoカード後払い支払い.comLP請求書カード払いフリーランス請求書カード払いゆとりペイラボルカード払いマネーフォワード請求書カード払い手数料3.0%2.50%〜4.0%2.95%2.70%2.9%3.0〜3.5%2.70%最低手数料1万円未満300円5万円以下は1,400円1万円未満不可900円900円900円1万円未満不可10万円以下は3,000円事前審査不要不要原則不要不要不要不要あり（簡易）あり（簡易）最短振込最短10分最短即日最短翌日最短即日最短即日最短即日最短即日最短2営業日対応ブランドVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCBVISA / Mastercard / JCB支払延長最大60日最大60日最大60日最大60日最大60日最大60日最大60日最大60日利用対象法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主法人・個人事業主6. 請求書カード払いのメリット6.1 最大60日間、支払いを延長できる請求書カード払い最大のメリットは、支払い期日を実質的に延ばせることです。例えば、月末締め翌月末払いのクレジットカードを利用した場合、月初にカード決済を行えば実際の口座引き落としは翌月末になります。つまり、約30日〜60日間の支払い猶予を確保できます。これは、売掛金の入金サイトが30日〜60日ある個人事業主にとって非常に大きな意味を持ちます。入金前に発生する外注費・仕入れ・広告費などの支払いを一時的に吸収できるため、資金ショートのリスクを軽減できます。短期的な資金繰り改善手段として非常に有効です。6.2 借入ではないため信用情報に影響しない請求書カード払いはビジネスローンや融資とは異なります。あくまでクレジットカードの利用枠を使った決済であり、新たな借入契約ではありません。そのため、信用情報機関への登録や借入履歴として扱われることはありません。銀行融資を検討している個人事業主にとって、「借入枠を増やしたくない」「信用情報を汚したくない」というニーズにも対応できる選択肢です。6.3 ビジネスカードのポイント・マイルが貯まる請求書支払いもクレジットカード決済扱いになるため、利用額に応じてポイントやマイルが付与されます。例えば還元率1％のカードであれば、10万円 → 1,000円分50万円 → 5,000円分が還元されます。手数料が3％の場合でも、実質負担は2％前後まで圧縮できます。年間で数百万円規模の経費決済がある事業者にとっては、無視できない差になります。6.4 審査・書類提出が不要でスピーディービジネスローンやファクタリングでは、決算書・確定申告書・通帳コピーなどの提出が求められるケースが一般的です。一方、請求書カード払いは基本的にクレジットカードの利用枠内であれば利用可能です。特にFintoカード後払いのようにオンライン完結型サービスでは、登録から振込までがスピーディーに進みます。「今すぐ支払いが必要」という場面に強いのが特徴です。7. 請求書カード払いのデメリットと注意点7.1 手数料が発生する（相場は約3％前後）請求書カード払いには決済手数料が発生します。一般的な相場は2.5％〜4％前後です。例えば、10万円 → 約3,000円30万円 → 約9,000円50万円 → 約15,000円のコストになります。頻繁に利用すると年間コストが大きくなるため、「資金繰り調整のためのスポット利用」が基本的な考え方になります。7.2 カード利用限度額を圧迫する請求書カード払いはカード決済扱いになります。つまり、高額な請求書を支払えば、その分カード利用枠を消費します。例えば、限度額100万円のカードで80万円の請求書を支払うと、残り利用可能額は20万円になります。広告費や仕入れ決済にもカードを使っている個人事業主は、限度額管理を怠ると資金繰りに影響が出る可能性があります。7.3 税金・社会保険料など対象外の支払いがあるすべての請求書が対象になるわけではありません。サービスによっては、税金社会保険料公共料金などが対象外になる場合があります。利用前に対象範囲を確認することが重要です。INVOYカード払いは社会保険料などにも対応しています。8. 請求書カード後払いに関するよくある質問請求書カード後払い（カード払い）サービスの利用を検討している個人事業主・法人の方からよく寄せられる質問をまとめました。Q1. キャンペーンの手数料はいつまで適用されますか？A. サービスによって異なりますが、多くの場合「利用開始月から〇ヶ月間」など期間が決まっています。INVOYの場合は、利用開始月から最大2ヶ月間、手数料が2.2%〜に引き下げられます。キャンペーン条件は変更される場合があるため、最新情報は各サービスの公式ページで確認しましょう。Q2. 振込名義は登録後も自由に変更できますか？A. はい、多くのサービスで振込名義は管理画面から自由に設定・変更が可能です。案件ごとに名義を指定できるため、取引先に違和感を与えにくい設計になっています。Q3. 請求書カード後払いは個人事業主でも利用できますか？A. はい。法人・個人事業主を問わず利用可能です。フリーランスや副業事業者にも対応しています。Q4. 1つの請求書に対して複数のカードで支払うことはできますか？A. 可能です。ただし、カードを分けると手続きが増えるため、実務上は1枚でまとめる方が管理しやすいです。Q5. 支払期限が過ぎた請求書でも後払いにできますか？A. 支払い遅延が発生している請求書でも、利用申請を行うことで後払い処理が可能な場合があります。ただし、状況により対応可否が異なるため事前確認をおすすめします。Q7. 1つの請求書に対して複数のカードで支払うことはできますか？A. サービスによって対応状況は異なります。INVOYの場合は最大5枚までクレジットカードを組み合わせて支払い可能です。ただし、カードを分けると手続きが増えるため、実務上は1枚でまとめる方が管理しやすいです。まとめ｜請求書を後払いするならINVOYカード払いがおすすめ請求書をクレジットカードで後払いすれば、支払いサイト延長キャッシュフロー改善資金ショート回避ポイント還元が可能になります。特に個人事業主には、手数料の安さとスピード、使いやすさに優れたINVOYカード払いがおすすめが有力な選択肢です。関連記事：個人向けおすすめの後払いサービス11選はこちら関連記事：【2026年最新】個人事業主・フリーランス向けファクタリングおすすめ10選！審査が甘い・即日入金の業者は？